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商业银行个人理财业务研究
时间:2019-06-04 09:51

[]目前,中国商业银行的个人理财业务与现实中的个人理财需求并不相符。本文指出了商业银行个人理财业务存在的问题,分析了个人理财业务的需求,并提出了解决上述问题的建议和对策。

[关键词]商业银行;个人财务;问题;建议

中国商业银行个人财富管理的、问题

(1)商业银行个人金融服务水平有待提高

近年来,中国各家银行都设立了“个人财富管理中心”、“财务管理工作室”,但仅在一些大城市,有一些服务面向高端客户,大多数财富管理中心只留在概念。提供较低级别的服务。一些银行提供的个人金融服务基本上仍处于原存款和贷款业务的水平。即使他们被添加,他们只是简单的业务,如购买政府债券、金融业务咨询。银行所做的是展示他们的产品供客户选择,而不是根据客户的需求进行定制,提供专业的财务咨询服务和投资组合建议。

(2)金融产品(包括理财产品)单一,同质化现象严重

目前,中国的商业银行只推出了数十种合规金融产品。与世界主要银行的2万多种金融产品相比,它只是海洋中的一滴水,无法满足广大个人的金融需求。同时,商业银行金融产品同质化更加严重,产品开发设计能力薄弱。在金融产品的开发中,良好的是在激励,缺乏创新意识和特点,只是复制集,使客户不知所措。

(3)个人理财服务门槛过高,缺乏适合普通公众和工人阶级的金融品种

商业银行个人理财业务研究

金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开发的个人财富管理种类越来越多,不同的产品也针对不同的客户开发,但没有多少产品可以向公众推广。例如,一些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万甚至10万元才能处理,个人通知存款的存款点也超过5万元。服务范围狭窄,没有适用于一般公众和工人阶级的金融类型。

(4)商业银行提供金融产品而非金融服务。

大多数商业银行在货架上展示产品传单供客户选择,但缺乏个性化服务。因为客户无法完全了解这些产品的功能和功能,而且客户需要的不仅仅是各种理财产品,而是银行的财务管理人员要详细了解和分析他们的需求。之后,我们将根据客户的特点设计个性化的财务计划。

(5)现有商业银行普通员工和专业财务人员的专业素质急需提高,高素质的专业财务管理人员十分匮乏。在目前的商业银行中,许多银行的普通员工不知道什么是“个人理财”,以及如何进行个人理财市场的营销?一些银行财富管理人员只通过银行选择,直接聘用,没有经过任何培训和学习。对于一些高级金融专业人士来说,缺乏行业规范管理和职业道德约束,例如一些客户数据机密性、产品风险警告和其他风险控制。高素质的专业财务管理人员非常稀缺。

(6)一些客户的个人理财概念不正确,需要培养个人理财市场。

由于国内流行的金融教育严重滞后,客户对风险回报没有正确的认识。许多客户将财富管理与财富等同起来,只追求利润最大化,而忽略了投资风险;一些银行金融营销侧重于收益宣传并不严格履行风险预警义务,使个人理财产品的预期(设计或宣传)回报率远远低于客户的实际回报率。因此,大多数客户不会在银行开设个人理财业务。

2、改善商业银行个人银行业务的建议

(1)加强对客户需求的调查研究,寻找和开发市场

有需求的市场,市场也有好处。根据中国人民银行网站公布的统计数据,截至2005年9月,金融机构人民币存款余额为29.26万亿元,储蓄余额达到14.23万亿元。在北京、上海、天津、广州等城市的特别调查中,74%的受访者对个人理财服务感兴趣,41%的受访者表示他们需要个人理财服务(曹文,银行个人理财)市场问题是高亮显示)。这表明中国目前个人理财服务的社会需求非常广泛,越来越多的普通客户渴望获得银行提供的“一站式”个人理财服务。但现在中资商业银行普遍关注20%的主要客户市场以及外资银行,而忽略了80%的普通、工薪阶层客户。外资银行这样做的主要原因之一是基于对金融服务范围的限制,例如经营金融服务的范围,这是中国商业银行的优势。根据上述调查和目前的情况,该市的大多数家庭,特别是经济发达地区的家庭,有不同的储蓄存款。如何对冲这些存款、增值、投资和财务管理?这是客户与中国银行的联合研究。中资银行已经实现了商业产品向商业服务、品牌、的转变,他们不能“抛弃”低端和中端客户。相反,它应该被视为关键发展的市场。(2)关注客户,加强对低端和中端客户的金融服务

中资商业银行应加大对中低端客户的金融服务力度,如大力发展一些“投资”业务,让更多普通的工薪阶层客户参与其中。对于一些中高端客户,他们还可以细分产品供客户选择,如银行的传统人民币理财产品区,外汇理财区,基金区,保险区等主要板块。这样可以让所有客户清楚地了解金融产品的分类,便于选择。

(3)实施差异化服务,不同客户配备不同类型的金融服务。

首先,对于大多数客户来说,太多的产品会让他们失去兴趣。银行财务人员可以标记每个产品。此标签从六个指标评估产品的特征,即安全性、盈利能力、流动性、加入阈值,成本、接受服务的便利性并提供产品供应商的背景。大多数理财产品具有复杂性、虚拟性、的未来和风险,但通过以上六个评价指标,基本上“锁定”理财产品的特点,当然也有一些产品功能只有市场和时间告诉我们的答案。通过这种方式,客户可以获得不同的信息,并比较不同产品的缺点,找到合适的金融产品。

其次,有不同层次的财务管理小组。有些人只能购买一种或几种理财产品,有些则需要计划自己的财富管理。目前,我们需要实施差异化服务。一线或大堂经理可以回答一些单一的小规模金融服务,一些大型的、复杂的、多产品金融产品组合应该由理财规划师(abrip)和国际理财规划师或注册金融机构提供资金。 。理财规划师(简称cfp)等高级理财规划师提供一对一的服务。

(4)以市场为导向,加大产品开发力度,增加理财产品种类,发展财务管理渠道

对于商业银行而言,选择理财产品的发展方向非常沉重。在设计产品时首先要考虑的是市场需求,市场是风向标,因为市场上的产品设计并不是更好。 2.设计和开发理财产品,全面应用风险判断技术和收益计量技术,并寻求开发商了解所有金融产品,各种金融市场,并能够全面应用,测试程序也很复杂。因此,应该长期投入大量资金。 3.除了自行开发产品外,银行还可以加强与其他金融机构的合作,增加理财产品的种类和渠道。由于金融证券和保险业务管理政策,商业银行无法开展业务,但他们可以通过代理或代理渠道弥补这一不足。例如,商业银行可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作,设计一些灵活的金融产品在银行托运上出售,从而填补了商业银行理财产品的一些空白。由于目前个人理财市场的格局超过了银行唱的、,其主要特征仍然是银行。凭借庞大的客户资源和销售渠道,以及快速的销售能力,银行将进一步巩固其在个人理财市场的领先地位。状态。(五)建立富裕,有竞争力的财富管理产品品牌,实施多层次的品牌战略

1,商业银行应开发和建设独特的理财品牌产品,防止产品同质化,提高市场竞争力,更好地为客户服务。 2.从整体发展趋势来看,未来的理财品牌将有三个层次。第一个层面是创新能力。、产品差异很大。、服务能力强。、成长良好的成熟品牌,包括光大银行“阳光银行”、招商银行“向日葵”财务管理、中国工商银行“金融财富账户”,中国银行“中国银行财富管理”等;第二层是创新,一般、产品差异较小、服务差异化是品牌的较低层次;第三级是有限投资、创新差、品牌服务能力差。商业银行应实施多层次的品牌战略,以吸引和服务多层次客户,扩大客户群。 3.在品牌建设中,商业银行应利用公共媒体和其他资源来传播和塑造品牌,增加这一领域的投资和营销。由于提供的技术含量很高,、设计差异很大,、服务个性化理财产品在提高品牌竞争力方面具有极其重要的作用,同时也为整个银行业务的转型提供了良好的基础。

(6)提高财务管理从业人员的专业水平,增强财务管理人才队伍

与国内外外资银行金融从业人员相比,中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质。一些从业人员的专业标准较低,很少有具有专业财务管理资格的专业人员。要改善这种状况,首先要从两个方面开展工作,加强对现有财富管理从业人员的培训。 2005年3月,中国《金融理财师考试认证暂行办法》实施。已有许多课程适用于理财规划师(afp)和国际理财规划师或注册理财规划师(cfp)。商业银行可以培训他们的财富管理从业人员,以提高其员工的专业水平。品质和专业。第二,财务管理团队或业务骨干的支持和鼓励,通过财务规划师(abip afp)资格考试,一些优秀的理财师已经合格,然后通过国际理财规划师的培训考试(cfp) )资格使整个财务管理团队具备从零开始增加的专业资格。特别注重工作的第二个方面,重点是高端人才的财务管理培训和培训。只有具备出色专业技能的从业者才能说服客户,让银行管理他们的财务。

(7)加强财务管理从业人员和财富管理行业的职业道德和诚信与外资银行相比,我国商业银行的金融行为或销售行为不规范,缺乏监管。因为个人财富管理产品是严格风险的产品,而风险承担者是客户,现在大多数金融银行的财务管理人员都强调收入保障,但是当谈到风险时,往往含糊不清,过多。承诺不符合金融产品的客观规律。因此,商业银行应制定内部指导方针,从风险预警到产品设计再到收益表,全面规范和指导金融产品的销售行为,并运用科学的规则和程序来防范风险。只有关注财务管理的道德和诚信,我们才能让客户放心,让他们管理自己的财务。

(8)倡导正确的财务管理理念,追求收入风险平衡,不断培育和发展个人理财市场

目前,许多客户的财务管理理念只追求收入的最大化,从而背离了财务管理的真正含义和功能。有些客户只寻求安全性,不涉及任何投资。他们只会长期投入低风险,低利润的产品。关于缺乏有效的财务管理。财务管理的真正目的是合理安排资金维持和增加资金价值,以实现生活收支风险的平衡。

每个客户的财务目标都不同,追求利益和风险也不同。银行应针对不同的客户需求进行不同的产品分配。对于一些保守客户,他们应该提供一些存款型、基于安全的理财产品,而对于一些投资类型,他们可以配备一些资金、外汇或信托投资产品。对于一些长期投资的客户可以配备一些中长期产品,对于一些短期投资客户,他们配备了一些液体产品,这样客户就可以得到他们想要的东西。在此基础上,我们继续培育和发展个人理财市场。

[主要参考]

[1]何坤。关于商业银行个人理财业务的几个问题[J]。中国金融,2005,(24)。

商业银行个人理财业务研究

[2]钟燕。商业银行个人银行业务市场细分问题及对策[J]。中国市场,2005,(36)。

[3]张彩霞。国有商业银行个人财务管理存在的问题及对策[J]。怀化学院学报,2006,(05)。

[4]李新宇。个人理财概论[m]。中国发展出版社,2006。

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