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商业银行个人理财业务发展中的问题与对策
时间:2019-05-04 22:01

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介绍

随着中国市场经济的发展和改革开放的深入,中国的金融市场已经形成了商业银行的竞争局面。近年来,经济繁荣增加了人民手中的资金数量。如何更好地利用这笔钱,使其能够在为人们的生活带来更多帮助方面发挥更大的作用。关心。它也是所有商业银行的必需品。竞争的焦点已经从插座布局扩展到人才、技术、服务和其他领域。中国加入世界贸易组织后,中国的金融市场正面临着与国际金融市场的融合。在这个过程中,我们必须面对自身情况的发展和存在的问题。

概述、商业银行的个人理财业务

1.商业银行个人银行业务的含义

个人理财业务是指为自然人服务的商业银行。根据客户确定的分阶段生活和投资目标,根据客户的实物资产、现金收支流量,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对于生活质量,、预期目标、风险承受度和心理偏好等形成一套基于最大化个人资产,不同生活阶段(青少年、中年和老年)的原则的个人财务安排,以及财务安排在此过程中,一些更全面和综合的财富管理相应地提供产品和金融服务。

2,商业银行个人理财业务表现

在中国,个人理财业务起步较晚,直到20世纪90年代中期,商业银行才率先开展这项业务。 1997年,中信实业银行广州分行成为国内第一家设立私人银行部门的银行,并在中国开展了第一家个人理财业务。客户可在此享受最低10万元的存款,并可享受银行提供的个人。关于财产升值的咨询服务。随后,各金融机构纷纷效仿,个人理财业务逐渐受到关注和逐步发展。

在发展的早期阶段,个人理财业务只是银行用来吸引客户和增强客户忠诚度的免费促销方式。没有利润目标。但是,随着近年来中国经济持续快速发展,个人收入稳步增长,个人理财产品日益富裕。对财富管理服务的需求不断扩大,公众对个人理财的意识普遍提高。银行业已转向该业务的发展,希望获得丰厚的利润。

中国四大国有商业银行的收入结构净利息收入约占总收入的70%,其他营业收入约占总收入的25%,服务收入仅占5%左右。收入不佳仍是国有商业银行的首要任务,服务收入比例远低于西方商业银行。显然,作为服务业务之一的个人理财业务仍处于起步阶段。如果你从西方银行业的发展模式和道路中学习,少走弯路,就会有很大的发展潜力。 (品种)中国的商业银行个人理财业务起步较晚,现阶段仍处于探索和启动的过程中。近年来,国内大多数商业银行也开设了个人理财业务,部分商业银行取得了一定的成绩:1995年,招商银行推出了“一卡”,整合外币集中管理、定期存款和代理支付的功能。中国首个以客户为中心的个人理财产品。 1996年,中信实业银行广州分行率先在国内银行业设立私人银行部门。客户可以通过私人银行部门的最低存款10万元享受银行的各种财务建议。1997年,中国工商银行上海分行向社区推出了财务咨询设计、存款单抵押贷款、外汇交易、文件保管金、存款凭证等12项财富管理服务。 1998年,中国工商银行上海、浙江、天津等五家分行开展了“个人理财”试点业务。

1999年,中国建设银行在北京、上海等10个城市设立了个人理财中心。 2000年,中国工商银行上海分行举办了“个人财富管理工作室”,其中包括杨敏敏等六位优秀财富管理人。该银行首次作为财富管理工作室出现,银行员工的名称为服务品牌。 2001年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供“一站式”金融服务。

2002年,招商银行在全国范围内推出“金葵花”财富管理,为优质个人客户提供高质量的、个性化综合财富管理服务,包括“一对一”财务咨询服务、财务策划等专业金融服务,涵盖负债、资产、中间业务和许多其他内容。

2003年,信用卡突然变得嗡嗡作响。今年被业内人士和媒体称为“信用卡年”。在接下来的几年里,商业银行的个人理财业务实现了跨越式发展。

3.商业银行个人财富管理业务的作用、含义

(1)个人理财的作用

随着人们收入的增加和生活质量的提高,出现了“个人理财”。在农业经济时代,人们过着自给自足的生活,生产力水平低下使大多数人面临的基本问题成为生存问题。在封建社会中,“重农轻工”和“绅士不赚钱”的概念使人们对谈论金钱感到害羞。即使在新中国成立之后,在大锅饭和铁饭碗的时代,在商品短缺的时代,绝大多数普通人一辈子的希望都只是填饱肚子。也许人们可以最好地将自己与财务管理联系起来的这个词只不过是在银行存款。更接近的是,在财务管理方面,股票市场是赚钱的。然而,在发达国家,人们从小就接受过财务管理方面的培训。例如,英国政府最近决定,一名儿童必须从五岁开始接受以“使用金钱”为主题的金融教育。小学课程包括:钱从哪里来,有什么用? 7岁以后,我逐渐学会如何妥善处理自己的钱,如何利用积蓄来照顾未来的需求以及影响人们使用钱的因素、来省钱,并确保他们知道如何使用自己的口袋钱、来控制预算并善用财务。服务。因此,财务管理是人们适应商品经济和进一步社会化的必要条件。财务管理是社会进步的体现。财务管理应以改善生活质量和实现个人目标为基础。财富的增加只是一个方面。财富的安全性和个人的社会责任是财务管理中必须考虑的因素。因此,财务管理不仅是富人的问题,也是财务管理不善的富人。那些没钱的人可以通过系统的人生规划和科学地理来实现“财务自由”。(2)个人理财的含义

“个人理财”是一个时髦的词。但是,对财务管理的一般理解存在两个误区:第一,财富管理是指赚钱,即今年投资10万,明年收获12万,即赚钱。第二,财务管理是富人的事。普通人没有几美元,他们不关心财务管理。实际上,这两个金融概念都很狭隘。财富管理与我们每个人的生活密切相关。财富管理不是富人的专利,而是每个人生活的计划。

、商业银行个人理财业务存在的问题及制约因素

1.从商业银行的角度来看 - 当前个人理财业务的主要问题

(1)在选拔和雇用人员方面存在误解。一些商业银行只是聘请了贷款人员、现场工作人员、柜台工作人员作为客户经理,并没有系统地培训他们。这些来自不同职位的客户经理受到原始商业思维和业务的影响。横向约束,虽然缺乏全面的金融服东森平台注册务概念、金融业务知识和营销技巧,但短期内难以胜任。

(2)硬件设施不完善。虽然有些银行设立了财务管理中心或个人业务部门,但内部组织结构,人员配置和网点布局仍存在较大差距。一些银行机构的设置和布局尚未完全合理,导致人员和财产浪费。

(3)产品开发和品牌关注度不够,每个理财产品的同质化严重,不能满足客户的特定需求。一切都是一样的。、不典型的理财产品缺乏核心竞争力。商业银行在同质化产品中恶性竞争,浪费人力和资源。因此,一些客户经理采取不公平的手段拉客户,银行可能赢得短期利润,但损害多年积累的声誉,不值得一试。另外,它并没有注意银行自己的形象宣传,如产品图片、员工形象、实体形象和银行声誉。

(4)系统连接不良,个人财务管理系统已建立,但其他系统保持不变,导致银行相互推迟。、推卸责任,影响个人财富管理业务的扩张。不可能全面考虑个人财富管理业务的各种因素和各个方面。不可能广泛发展和深化个人理财业务。、没有标准化的运作和管理流程,不可能在个人财富管理业务的各个方面进行全面的风险管理和控制。

2.从消费者的角度 - 外部环境因素

(1)大气限制:居民的现代财务意识不强。由于流行金融教育严重滞后,商业银行的财富管理营销过于注重收益宣传,风险预警义务没有得到严格执行,大多数居民没有风险和收益。正确理解。公众更加相信银行的传统存款类型业务。它缺乏对真正的“客户财富管理”业务的充分理解和理解,更喜欢有保证承诺的财富管理产品,以及对相对较高的风险等级、没有硬性承诺的产品。 “远离远方”,几乎没有必要通过资产组合规避风险,导致现阶段的市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。(2)渠道限制:财富管理资金的使用范围狭窄。由于中国资本市场发展水平较低,金融市场的市场规模小于、。市场容量小,外汇市场开放度相对较低。国内货币市场一直是人民币理财基金的主要来源。投资渠道。

(3)空间限制:金融业分为单独的业务。由于目前的政策为、,国内金融业仍处于分开运作的阶段。银行的财富管理服务在规模和内容方面无法与发达国家相提并论。没有任何功能可以大规模增加客户资产的价值。银行、保险、证券三个市场处于分离状态,客户资金只能在自己的独立系统内流通,无法利用其他两个市场实现金融增值,这极大地制约了个人理财业务的发展空间。我的国家显然存在这种差异。

商业银行个人理财业务发展中的问题与对策

商业银行个人理财业务发展中的问题与对策

三个、商业银行个人理财业务发展战略和趋势

针对我国商业银行个人理财业务存在的问题,结合国内外个人理财服务实践,中国应培育客户资源,明确市场定位,关注理财品种、。机构品牌推广、复合专业人才培训、加强技术投入等方面。进一步发展个人理财服务市场。

1.积极培育财务管理意识和财务管理市场

(1)商业银行作为从事个人理财业务的机构,应利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和指导。宣传应注重客户的实用价值,以吸引目标客户的尝试。 。促销的主要内容是突出产品的尊贵形象。、专业的投资东森平台咨询服务和多元化的金融服务。

(2)良好的客户服务渠道

从客户的利益出发,我们致力于实现客户资产的增值和增值:通过为客户量身定制财务计划,我们推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供满足客户潜在需求的财务信息,并提出资金转移、。提高资金运用效率的最佳途径和其他手段,以达到客户资产价值保值的目的;提高客户对金融服务的可信度,帮助他们分析他们的风险承受能力、财务目标和财务状况,传达正确的财务管理理念和方法;提供方便的财务管理工具,采用以客户为中心的业务运营处理流程,全天候、全方位、多种面对面、互联网、电话等多种渠道和一站式服务,vip客户绿色渠道和服务,等,在快节奏的环境中实现客户便利。此外,财富管理中心可以提供财务管理沙龙服务和专家财务咨询服务,并组织财务管理讲座,以推广新的金融产品。

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