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互联网金融发展迅速,金融媒介脱贫
时间:2020-03-12 09:50

财务的基本功能是实现资金的筹措。近年来,随着互联网技术和移动通信技术的普及,中国互联网金融发展迅速。互联网公司充分利用电子商务和信息数据的优势进入金融领域,这对传统的金融模式产生了颠覆性的影响。互联网金融不同于以商业银行为代表的间接融资,也不同于以资本市场为特征的直接融资。然后,这种金融模式的快速发展将对我们的传统商业银行产生影响。在当前的财政结构下应该选择什么样的发展道路是一个值得探讨的问题。

新的金融中介理论以信息经济学和交易成本经济学的最新成果为主要内容,以降低金融交易成本为切入点,并对金融中介机构提供的各种服务进行了深入分析。讨论了他们如何利用白体优势克服不对称信息。降低交易成本并以低于市场的成本提供服务。加拿大西蒙弗雷泽大学(Simon Fraser University)教授约翰尚特(John Chant)认为,金融中介的实质是在储蓄-投资转换过程中在最终借款人和最终贷款人之间加入第二方。 Mishkin指出,金融中介机构的存在有两个原因。首先,金融中介机构具有规模经济和专业知识,可以减少金融和金融交易成本。其次,金融中介机构具有专门的信息处理能力,可以减轻储蓄者和金融家的负担。信息的不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题。但是,互联网金融的飞速发展导致商业银行基本业务的“脱中介”,如存款,贷款和汇款。许多学者认为,互联网金融将凭借自身的强大优势逐步取代传统银行,但本文认为,互联网金融与传统商业银行的发展是双赢的策略。

二,文献综述

从1990年代中期到21世纪初,互联网金融开始兴起,而在2013年之后,互联网金融出现了突飞猛进的发展。第二方支付规模继续扩大。基于Internet的创新基金销售平台,P2P融资和众筹融资。互联网金融模式正在迅速发展。谢平系统首先公开提出了“互联网金融模型”的概念,阐述了互联网金融模型的支付方式,信息处理和资源分配。它认为,互联网金融模型可以通过提高资源分配效率和降低交易成本来促进经济增长。将产生巨大的社会效益。耶鲁大学金融学教授陈志武表示,互联网金融只是金融销售和访问渠道的一种变化,其交易就是金融合同。从本质上讲,银行与资本市场经营的产品之间没有区别,仍然是交易各方的跨期价值交换,即信用交换。他认为,中国互联网金融的发展正处于兴奋和过热的状态。谢平和陈志武对互联网金融本质的理解完全是两种态度。王达认为,中国的互联网金融是一个将传统金融和互联网技术与互联网精神相结合的新领域。它的发展和演变速度远远超过了传统意义上的金融变化,并显示出强大的动力和创新能力。中国的互联网金融大致可分为七个模型。它的崛起将对中国现有的金融业竞争格局,金融市场发展,传统金融业态以及整个金融业的系统整合产生巨大影响。监管框架提出了挑战。

互联网金融引发的技术脱节,渠道脱节,信息脱节和客户关系脱节逐渐使银行的中介职能边缘化,中间业务被取代,传统的业务服务模式正在改革。但是,互联网金融仍然无法煽动和取代商业银行。两国应加强合作,相辅相成。皮天磊分析了互联网金融存在和快速发展的逻辑与机制。 Internet的“对等”平等交互和信息共享的本质导致了一种更有效的生成,收集和处理信息的方式,从而有效地降低了交易成本。冯娟娟从商业银行的角度出发,分析了网上支付,网上借贷,金融搜索等新型互联网金融运营模式的特点。它比较了互联网公司和商业银行的竞争优势,并揭示了商业银行在互联网金融领域的优缺点。指出商业银行如何增强其核心竞争力。

传统的存款人和借款人财务模型由金融中介机构链接,而Internet财务模型的供求关系则依赖Internet市场进行各种交易,包括数量匹配,期限匹配,风险定价和各种合同。互联网金融利用自身强大的数据信息,使市场信息的不对称性非常低,交易边界无限扩大,交易成本越来越低。金融中介机构(例如银行,经纪人和交易所)的作用越来越小。在Internet上,使用权是在时间和空间上交换的同时交换的。这就是共享经济。交换经济学使我们意识到,资本交易可以直接在Internet上进行,而无需经过金融中介,这是Internet金融的核心。

互联网金融发展迅速,金融媒介脱贫

(1)取消传统支付服务的合金化

随着移动通信设备的普及率超过常规金融机构的网点或白色辅助设备,以及它们与Internet和金融的融合,全球移动支付交易的年均增长率为42%。根据《中国互联网金融报告(2014)》的数据,2013年互联网支付的比例迅速扩大到31.2%,市场结构显示出全球第二大分支。其中,以银联业务为主的银联支付公司最大,市场份额为39.8%,分别是支付宝和财付通。主导的互联网巨头占28.9%,其他第二方支付公司占17%。尽管银联支付的份额最大,但我们知道这主要是因为许多大型企业之间的支付仍然依靠传统的银联支付方式,但是在现实生活中,随着在线购物的迅速发展,支付宝两方支付平台已经有了提高我们的生活渗透率并提高付款效率。生活中的渗透使用户更具粘性,而更高的客户粘性有助于Internet金融在某些领域拥有更高的市场份额。因此,在未来的趋势中,互联网支付将有更大的发展空间,并且还将对整个财务资源分配的效率产生不利影响。

中国的存贷款利率已受到监管,但现在居民或公司有更多选择来绕过利率监管,以获取利率高于商业银行且贷款利率较低的产品或投资渠道。在储户方面,以“跃宝”为代表的互联网金融的迅猛发展,使商业银行的中介作用越来越弱。 2013年10月9日,阿里巴巴收购了天鸿基金51%的股份。从公司成立到突破千亿元,仅用了5个月的时间。据统计,截至2014年4月,已有38家基金公司的47只基金基金对接了各类互联网婴儿产品,其中第一季度报告披露的42项总额超过1万亿,即1.02万亿元。总计110.72亿元。这笔大笔款项主要是挪用了银行存款。贷方,互联网金融的发展大大提高了资金的空间匹配效率。以人人和排练为代表的P2P1借贷,以阿里巴巴金融为代表的电子商务平台为依托的网络小额信贷有了很大发展。根据《中国互联网金融报告(2014)》的数据,截至2014年6月,P2P在线借贷平台数量达到1,263个,半年交易额接近1000亿元,接近2013年度营业额。预计到2014年底,行业月营业额将超过300亿元,累计营业额将超过3000亿元。

目前成交额超过1亿元的P2P平台有30家,成交量超过70亿元,占总成交量的52笥摇I桃狄兴淙辉谑奔湓倨ヅ渖暇哂懈叩男剩且膊坏貌怀腥匣チ鹑谡庵职炎式鸸└吆托枨笳咧苯恿悠鹄唇鹑谀J礁臃奖憧旖荨?/p(三)传统证券业务的脱媒化

众筹融资是集中大家的资金、能力和渠道,为小企业或个人进行某项活动等提供必的资金援助。传统的融资方式除了银行贷款这一间接融资方式外还有在资本市场上的直接融资,分为股票融资和债券融资。众筹融资的发展使得替代部分传统证券业务成为可能。我国众筹融资的代表51资金项目网,是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台,截止2014年8月该网站己为1200余家中小企业融资成功,融资总额高达30亿元。小微企业融资难在以前一直是个难以解决的问题,但随着互联网金融的发展,可以利用大数据对客户价值进行深度挖掘,借助云计算实现信息整合配对,以较低的融资成本为小微企业带来资金供给。在证券行业,全国有2亿股民,5000个A股上市公司,假设没有证券公司,直接在上交所开户,则佣金变为零,资金账户、股票账户登记公司完全可以清算,采用百分之百的网络交易,这样证券公司就完全没有存在的必了。可见,资金配置去中介化的趋势在证券业中也逐渐加强。

互联网金融发展迅速,金融媒介脱贫

互联网金融具有庞大的网络用户群、海量的交易信息和信用数据、强大的网络支付功能以及方便高效的操作流程,这些方而传统金融行业无法匹敌。但是传统金融业也具有互联网金融所不具备的优势,例如雄厚的资金实力、完善的风险监控系统以及较高的行业准入门槛。互联网金融造成的传统金融行业的脱媒化并不能使其完全取代传统金融业,二者加强合作,共同发展才是双赢策略。一方而,传统金融业认识到互联网金融带来的金融脱媒化既是冲击也是挑战。互联网金融的高速发展,在金融市场份额的重新分配,金融模式的重新塑造,金融渠道的重新构建等方而,都为传统金融业带来极大威胁,但同时也促使传统金融业加快改革步伐,不断完善我国金融市场。另一方而,互联网金融发展还不完善,技术风险、操作风险、法律风险相继出现,吸纳的资金也有限,难以支撑更大规模的流动性需。因此,传统金融与互联网金融存在优势互补,二者是一种共生关系,加强合作,探寻充分发挥各自优势的发展道路将是必然选择。

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